本文摘要：年内改革将启动作为人身保险费率政策改革的最后一步，分红险费改方案日前草拟完，月改革未来将会于下半年落地。

年内改革将启动作为人身保险费率政策改革的最后一步，分红险费改方案日前草拟完，月改革未来将会于下半年落地。从上证报记者昨日独家得知的印发稿来看，费改之后，分红险的预计利率由保险公司按照谨慎原则自行决定：预计利率高于3.5%的，向保监会备案；预计利率低于3.5%的，则上报保监会审核。随着分红险费改的将要落地，意味著占到保险业六成江山的人身险业务，将构建价格全面市场化，从而获释和唤起保险业的市场活力。

而作为首度实施的一次更为完全的金融产品价格构成机制改革，人身险费改毫无疑问为金融市场化改革获取了大力的糅合和有益的参照。改革要点：放松预计利率 上调收费下限为推展人身险费率市场化改革，保监会制订了传统险要、万能险与分红险三步走的改革方向，目前传统险要、万能险的酬劳改为新政都已落地实行。

而占到人身险行业占到比最轻的分红险，也将于年底前启动。知情人士透漏，保监会本周在行业内部印发了《关于前进收益型人身保险费率政策改革有关事项的通报（印发稿）》及《收益保险精算师规定（印发稿）》。

与传统险要所有所不同的是，仍然以来，分红险的收益收益本身就不具备灵活性，故而记者在对比新旧两版文件后找到，此次分红险费改的重点主要反映在：放松预计利率下限及上调收费下限等方面。分红险费率构成机制改革的思路依然是“放松前端、管住后末端”，即放松前端，中止不多达2.5%的低于确保利率容许，将产品定价权归还保险公司，即产品预计利率由保险公司根据市场供求关系自律确认。

其中，分红险的预计利率不低于3.5%的，按有关规定上报保监会备案；预计利率低于3.5%的，则按有关规定上报保监会审核。收费下限上调则主要针对分红险的平均值可选费用率。如，根据印发稿，个人收益型两全保险、年金保险的平均值可选费用率下限比例，分期和趸交分别为15%和5%，而旧版涉及文件的规定则是18%和10%；团体收益型年金保险的平均值可选费用率下限比例，分期和趸交分别为10%和5%，而旧版涉及文件的规定则是12%和8%。

改革意义：惠及消费者 唤起市场活力一系列数据调整的背后，是分红险费改的深远影响意义。为业内人士所熟悉的是，分红险的保险费是根据预计利率、预计可选费用率等要素使用换算表方法展开计算出来的。通过放松预计利率下限及上调可选费用率下限，构建让有利于消费者。对保险公司而言，费改不仅超越了过去管制条件下的价格维护，鼓舞保险公司创意产品和服务，并获释行业的市场活力，使得保险产品在与其他金融产品竞争时极具“质优价廉”的优势。

同时，费改将使有所不同市场主体经营能力的差距显性化，倒逼保险公司改良体制机制、提升经营管理水平，通过市场的优胜劣汰机制，提高保险行业的整体竞争能力。改革往往与风险伴。

市场人士对“费改或引起保险公司恶性价格战”明确提出了忧虑，记者从印发稿中找到，和传统险要、万能险费改方案一样，监管部门在分红险费改中也对有可能经常出现的价格战等风险展开了充份的考虑到。一方面，在后端有更为严苛的约束，如严控准备金拒绝，规定分红险并未届满责任准备金的评估利率为定价利率和3.0%的较小者，以避免有保险公司不计成本地压低预计利率，严控非理性价格战。另一方面，保监会对涉及分红险产品实施分类管理，即预计利率高于3.5%的产品实施备案管理，预计利率低于3.5%的产品实施审核管理。

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